您當前的位置: 首頁 >> 農村金融 >> 正文

農村金融機構 如何服務鄉村振興戰略

2019-06-12  來源: 金融時報   瀏覽量:
圍繞農村金融供需錯位和風險收益錯位這兩大障礙,浙江鎮海農商銀行聚焦普惠金融領域

本網訊:圍繞農村金融供需錯位和風險收益錯位這兩大障礙,浙江鎮海農商銀行聚焦普惠金融領域,以金融助力鄉村振興戰略為著力點,積極探尋普惠金融轉型升級的路徑選擇與模式創新,深入開展以“鄉村振興普惠行”為主題的普惠大走訪,大膽打破傳統辦貸流程,推行整村預授信機制,實施上門普惠簽約,下沉重心,深耕細作,全方位多層次支持鄉村實體經濟發展,真正實現了“金融服務不出村”。


農村金融機構參與鄉村振興面臨供需錯位、風險收益錯位等障礙,導致金融“活水”不往農村走。具體表現為以下兩個方面。


一方面是供給需求錯位。鄉村振興戰略衍生的金融需求是巨大的,也是多樣化的,但“融資貴”“門檻高”“擔保難”“手續繁”“貸款慢”等問題多年來一直困擾著農民、個體戶以及小微企業主,特別是缺少銀行認可的抵質押物品成為導致融資難題的重要原因之一,即使在城市化水平較高的東部沿海地區,這些問題依然顯著存在,“錢從哪里來”這一最現實的問題解決不好,鄉村振興便無法談起。


另一方面是風險收益錯位。由于缺乏良好的信用評價體系,農戶小額信用貸款市場存在著典型的信息不對稱與風險規避問題,同時貸款規模小、筆數多、風險大、收益低,導致信貸人員“不敢貸、不愿貸”的問題,形成了“商業金融不愿涉足、合作金融不敢涉足、政策金融無法涉足”的尷尬局面。


農村金融機構如何抓住鄉村振興戰略實施的歷史性契機,了解鄉村金融需求特點,準確界定自身的定位,著力破解上述兩大“錯位”難題,創新金融供給服務機制,是當前重點關注的問題。


路徑選擇與模式創新


圍繞上述兩大“錯位”,浙江鎮海農商銀行聚焦普惠金融領域,以金融助力鄉村振興戰略為著力點,積極探尋普惠金融轉型升級的路徑選擇與模式創新,深入開展以“鄉村振興普惠行”為主題的普惠大走訪,大膽打破傳統辦貸流程,推行整村預授信機制,實施上門普惠簽約,下沉重心,深耕細作,全方位多層次支持鄉村實體經濟發展,真正實現了“金融服務不出村”。


推行普惠簽約機制,全面夯實普惠基礎。2017年開始,鎮海農商行在轄區內試點啟動以“整村預授信”為中心工作的普惠金融工程,組織支行人員深入各村(社區)進行詳細調查,通過“背靠背”評議的形式,征求至少3人的評議意見,為“白名單”內的村民確定具體授信額度。獲得授信的村民,需要用錢時,可以在手機APP上直接申請資金,省去了等待審批、放款的時間,十分方便。“整村預授信”模式打破了先申請后調查的傳統辦貸流程,將調查評級及授信簽約環節前移,真正實現了“金融服務不出村”。


2017年,該行通過舉辦專題活動的形式,集中宣傳并收集客戶信息,對符合條件的村民開展預授信,此類活動共開展了53場次,活動覆蓋全區63個行政村,實現對17184戶客戶的預授信,預授信金額19.97億元。2018年,在“普惠金融+互聯網”的大潮下,該行在原預授信基礎上進行了技術的全面升級,全面啟動了以“鄉村振興普惠行”為主題的普惠大走訪活動,組建服務小分隊,挨家挨戶上門進行農戶普惠簽約。在此過程中,該行靈活運用浙江省農信聯社“浙里貸”平臺,采用人臉識別、移動支付、大數據技術,依托公積金、稅務、工商、人行征信等政府公共數據以及全行連續10年“走千家訪萬戶”積累的客戶基礎數據,推出了“白名單授信”機制與“普惠信用貸”產品,同時,通過網格化管理、“一格四員”制度、“背靠背”小組評議、“面對面”個人簽約、“政務格”無縫嵌入、“豐收豆”積分兌換等方式,對符合條件的農戶(社區居民、企業職工)給予10萬至30萬元的批量授信,大大降低農戶小額貸款申請門檻,同時該行全力承擔金融知識的傳播職能與金融服務的提供職能,實現普惠金融的廣泛覆蓋,提高了農村金融服務的質效。


多措并舉助力“三農”,精準實施金融扶貧。一是緊扣鄉村振興主題,積極參與“三位一體”建設,探索以農合聯會員的“白名單”為藍本的統一授信模式,實行額度優先、利率優惠、手續優化的“三優”扶持政策。截至2018年末,已將區農合聯的全部109家會員中的90家會員納入“白名單”,覆蓋了會員總數的82.57%,合計授信5495萬元。二是加大對農村創業婦女的資金扶持力度,通過與區婦聯合作推出“巾幗創業貸”,以“普惠+特惠”形式安排專項資金幫助農村婦女增收致富,目前已累計支持農村婦女379戶,金額4715萬元。三是聚焦轄內被征地農民一次性補繳社保壓力大的痛點,創新推出“幸福養老貸”,通過以基準利率信用貸款的方式幫助被征地人補繳社保,實現被征地農民“當年收入不減少,貸款還款無壓力,未來待遇有提升”的養老夢。目前,已經累計發放農戶4339戶,金額2.58億元。四是順應鄉村金融消費升級趨勢,持續加大對新型農業主體、休閑農業、民宿經濟、生態農業、農村電商、農村創客等的金融支持力度,因地制宜支持打造“一村一品”特色產業發展格局。此外,積極構建金融助力精準扶貧的可持續模式,變“輸血”為“造血”,推進“融資+融智”扶貧模式,創新基于農村各類產權的金融產品和抵押擔保服務,如“兩權一房一票”、棚戶區家庭貸款、失土農民產業小額貼息貸款、“自主創業小額擔保貸款”等普惠性產品,努力盤活農村資源、資金、資產,支持鄉村致富帶頭人發展、返鄉下鄉人員創業、鄉村能工巧匠發展,并協助政府引導扶貧對象創業就業,助力鄉村振興戰略全面落地開花。


優化服務渠道建設,不斷延伸服務觸角。一是緊跟區域經濟發展變化,不斷優化和調整網點布局,通過設立豐收驛站、便民金融服務點、離行式自助區,進一步推廣豐收互聯,打通豐收購平臺(農村電商)等電子渠道,形成“物理渠道+電子銀行+社區金融”服務模式。目前,全行ATM和CRS設備布放量達到67臺,在各村委會或村民集中區域布放便民自助終36臺,平均每月便民自助終端業務量(小額存取款、轉賬業務、繳費業務)達到10130筆,平均交易金額達到420萬元,二是通過“豐收互聯”(APP)、豐收購(購物APP)實現生活繳費、轉賬匯款、投資理財、信貸融資、消費購物等業務的線上綜合辦理,真正實現了“最多跑一次”“就近跑一次”甚至“一次都不跑”。目前,手機銀行(豐收互聯)有效客戶數達到56778戶,電子銀行交易替代率達到90%,線上放貸率達到89%。三是大力推進金融服務的線上化,實現了網上貸款申請。


此外,該行通過積極優化農村金融生態環境不斷提升“軟實力”。自2008年以來,連續十年組織開展“走千家、訪萬戶、共成長”活動,累計走訪了全區五分之四以上的農戶和三分之二以上的小微企業。同時,選派8名優秀干部到鎮(街道)掛職,聘請村“兩委”人員或威望高、情況熟的村民,組建起一支支農聯絡員隊伍,并著手建立金融知識普及工作長效機制,積極開展金融知識下鄉活動,營造良好的區域金融生態環境,努力從根本上解決城鄉金融資源配置不合理問題。


在此過程中,筆者也看到,存在諸多難點:“背靠背”評議機制易形式化、普惠金融理念接受度還有差距、城市化區域突破存在一定困難、線上化業務模式存在不少難點以及信息不對稱與風險規避難以避免,這些問題都亟待解決和突破。


改進策略與建議


農村金融機構作為農村金融服務的“主力軍”,應當始終以服務“三農”發展為目標,并伴隨時代的變遷和進步不斷進行路徑選擇與模式創新的自我糾偏與完善。作為東部地區農村中小金融機構的樣本之一,鎮海農商行在鄉村領域這一片“新藍海”之中不斷下沉重心、深耕細作,取得了一定的理論和實踐經驗,但更需要及時總結和突破,下一步,可以在如下幾個方面進行完善。


一是持續深化銀政合作,突破城區普惠簽約難點。地方黨委政府的支持是做好金融服務鄉村振興工作的關鍵。下一步應主動承擔政府部門普惠調查職責,在農村區域取得階段性成果的基礎上,重點瞄準城區普惠簽約難點問題,積極爭取地方政策支持,力爭將有關內容納入政策文件,同時加強與街道、社區(小區)和居委會的互聯互通,完善互惠雙贏的機制,促進城區老百姓(603883)普惠信息流、資金流、數據流的有效歸集。


二是持續推進“鄉村振興普惠行”,提升普惠金融質效。大力完善整村(整企)授信體系建設,優化審批流程,提升服務效率,努力形成覆蓋城鄉(企業)、條塊結合、橫向到邊、縱向到底的網格化體系,全面開展普惠建檔工作,以更集約的服務效率改進和提升農村金融服務水平,力爭實現普惠金融全面覆蓋。


三是持續響應“最多跑一次”改革,拓展城區服務渠道。把服務挺在最前面,積極貫通政務公共服務網絡,充分發揮農信點多面廣優勢,逐步引入政務公共服務,拓寬民生金融服務領域,圍繞“生老病死醫、衣食住行娛”,以“金融+公共”“金融+政務”“金融+醫療”等合作模式,全面融入老百姓的生活。


四是持續完善科技支撐,提升金融服務質量。推動線上線下融合服務,加快數據倉庫建設,實施精準營銷,全面提升金融服務效率和服務水平。大力發展網絡銀行、手機銀行APP、微信銀行等新型電子支付渠道,完善線上+線下、金融+生活服務生態體系,讓農村企業和農民真正享受移動金融的便捷和高效。


五是持續優化考核機制,引導信貸資源傾斜。積極發揮考核激勵和引導作用,建立健全不良聽證、落實盡職免責等工作方式,有效化解客戶經理發放信用貸款時的“畏難”心理。同時,積極爭取將金融助力鄉村振興工作嵌入到政府、部門、鄉鎮和村(社區)的考核體系中,以此促進普惠金融的全面覆蓋。


六是持續打造品牌文化,積極塑造品牌優勢。充分利用金融資源和陣地優勢,結合村文化大禮堂活動,在全轄范圍內廣泛開展“普惠金融大講堂”“送金融知識下鄉”“金融知識萬里行”等宣傳活動,全面提升農村精神文明建設水平,引導建立良好的金融生態環境。

(責任編輯:張旻)

內蒙古金融網版權與免責聲明:
① 凡本網注明“來源:內蒙古金融網”的所有作品,版權均屬于內蒙古金融網,未經本網授權不得轉載、摘編或利用其它方式使用上述作品。已經本網授權使用作品的,應在授權范圍內使用,并注明“來源:內蒙古金融網”。違反上述聲明者,本網將追究其相關法律責任。
② 凡本網注明“來源:XXX(非內蒙古金融網)”的作品,內蒙古金融網登載此文出于傳遞更多信息之目的,并不意味著贊同其觀點或證實其描述。文章內容僅供參考,不構成投資建議。投資者據此操作,風險自擔。

Copyright ? 2007-2018 Nmgjrw.com Inc. All rights reserved.內蒙古金融網版權所有

郵箱: [email protected]   聯系電話: 0471-4952235   傳真: 0471-4952269

常年法律顧問:北京市盈科律師事務所  合伙人  蔣   利   電話: 18686014277

                        內蒙古若輝律師事務所  合伙人  李文靜  電話: 18404823333

中華人民共和國電信與信息服務經營許可證 蒙ICP備08100000號

·內蒙古金融網絡傳媒中心 中國網通集團提供寬帶支持  技術支持:微邦網絡

时时彩开奖记录