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農村普惠金融離不開“一張嘴、兩條腿”

2019-10-16  來源: 金融時報   瀏覽量:
近兩年來,談及普惠金融,往往會被加上“數字”二字。誠然,數字普惠金融的確是個熱點,也是國際上在普惠金融領域探索的新的途徑和方式。

  本網訊:近兩年來,談及普惠金融,往往會被加上“數字”二字。誠然,數字普惠金融的確是個熱點,也是國際上在普惠金融領域探索的新的途徑和方式。但由于普惠金融的對象主要是低收入的弱勢群體,做好普惠金融單靠信息技術的推動是遠遠不夠的,尤其是在廣大的農村地區,普惠金融離不開“地面部隊”的推動。正如浙江省農信聯社黨委書記、理事長王小龍告知筆者的,浙江農信81行社11年來堅持的普惠大走訪對在農村地區普惠金融的發展起到了至關重要的作用,他形象地描述為,做農村普惠金融要靠“一張嘴、兩條腿”。


  鄉村振興戰略的實施基礎就是要縮小城鄉差別,普惠金融的重點人群在農村,而當下的農村“空心化”問題嚴重,留守在農村的是老人、婦女及兒童,這樣的人群指望直接通過數字化去做普惠金融幾乎不可能。那么,做這樣人群的金融服務肯定是很難賺錢的,誰會愿意做呢?又如何做到可持續呢?浙江農信在普惠大走訪中,有著與傳統商業機構不同的理念和方式。如桐廬農商銀行的做法強調傳播金融知識為先,用做公益的心態和方式去做農村的服務,同時,其在城區的做法更強調市場化,通過城區的商業回報反哺農村。


  農村普惠金融服務的“一張嘴、兩條腿”的背后其實是做普惠金融的信念問題。在互聯網被“產業化”并放大其作用價值的背景下,傳統的商業信念受到了前所未有的沖擊,金融業也不例外。但,當越來越多舉著普惠金融旗幟的網絡平臺倒下的時候,需要反思的不只是商業模式問題,也不只是監管政策問題,而是金融的社會責任屬性與商業屬性的均衡問題。筆者并不贊同做普惠金融只能靠“情懷”的觀點,但需要對普惠金融的社會績效與財務績效進行整體考量,好的商業模式可以推動普惠金融的良性可持續發展,針對農村現狀,“一張嘴、兩條腿”包含著兩層意義,面對面的人本化與回歸傳統商業本質的理念。一方面,面對面的人本化體現為以人為本的普惠金融服務信念,關注并幫助弱勢群體,并把這種幫助與商業交易進行一定的區隔;另一方面,回歸傳統商業本質體現為銀行無論如何做數字化轉型,互聯網技術無論如何智能化,銀行的業務都離不開線下的夯實推動,尤其是針對農村弱勢群體,做普惠金融離不開看似傳統的“行走”方式。


  金融消費者權益保護,尤其是金融知識宣傳是普惠金融的重要組成部分,在這個方面,針對農村弱勢群體,“一張嘴、兩條腿”不乏是一種行之有效的方式。例如,Visa在推動金融教育及消費者保護公益事業時,都是深入到一些相對貧困落后地區,從青少年的金融知識教育、金融素養培養入手,依靠傳統的方式進行必要的金融啟蒙。桐廬農商銀行在其普惠大走訪過程中提出“只做金融知識的傳播者”,改變了過去農商銀行做金融知識宣傳等同于進行產品營銷的方式,拉近了其與農戶和小微企業的距離。


  在數字化、智能化充斥的時代,回歸傳統商業本質顯得更加難能可貴。數字化與金融的融合目前尚處于探索階段,從提高運轉效率、降低成本的角度來看,數據驅動業務的意義是顯而易見的,但是,針對農村的普惠金融服務,離不開傳統的人文關懷,離不開“一對一、面對面”的溝通方式,更離不開為弱勢群體服務的信念。這一切與普惠金融的商業可持續并不矛盾,反而會相得益彰。同時,這與空談“普惠金融情懷論”有著本質區別,愿意為弱勢群體提供金融服務包含多層內涵,首先是幫助弱勢群體獲得金融服務的機會;其次是賦予弱勢群體一定的自我發展能力;再次是金融供給方也獲得了相應的商業回報;最后是供給方本身具備較充分的整體盈利能力。


  農村普惠金融離不開“一張嘴、兩條腿”是有前提的,這個前提就是供給主體自身的能力,這個能力的體現主要集中在盈利能力上,不能持續盈利是做不好農村普惠金融的。簡言之,要想堅守普惠金融的信念,自身穩定、可持續的商業盈利能力是供給方的基礎,否則,一切可能都是“鏡中花、水中月”,可望而不可及。

(責任編輯:張旻)

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