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農村金融消費者權益保護應注重賦能

2019-11-07  來源: 中國金融新聞網   瀏覽量:
知識是可以學習的,能力是要通過訓練才能獲得的。一味通過知識傳播或灌輸,借助這種外部推動力量,其效果是有限的。

本網訊:知識是可以學習的,能力是要通過訓練才能獲得的。一味通過知識傳播或灌輸,借助這種外部推動力量,其效果是有限的。要讓農村金融消費者意識到自身的責任和權益,這需要通過更多場景化體驗,通過金融交易的過程幫助其提升能力,而這種交易一定是要在正規金融服務渠道上發生,這也是當前農村金融領域的一項艱巨工作。


農村金融消費者權益保護是農村金融領域的重點,也是需要突破的難點。一行兩會都分別設有金融消費者權益保護部門,人行縣域支行的重要工作之一就是做好縣域金融消費者權益保護,推動金融知識宣傳、金融消費者教育等工作。經過多年努力,該項工作取得了長足進展。


眾所周知,農村金融消費者屬于較為特殊的群體。這個群體總體上知識水平不高,自身權利的保護能力有限,這就決定了其在金融消費者權益保護方面先天的弱勢地位。尤其是在當前數字技術運用于金融行業之后。一方面,金融服務正在轉向“以客戶為中心”、多渠道供給方式同時存在;另一方面,農村金融消費者面臨更大挑戰,換言之,本身就處于弱勢地位的農村人群,在短期內更容易成為惡意侵犯的目標。因此,對農村金融消費者權益的保護要從其自身“責權”的自知入手,賦予其自知、自省、自主的能力。


知識是可以學習的,能力是要通過訓練才能獲得的。一味通過知識傳播或灌輸,借助這種外部推動力量,其效果是有限的。要讓農村金融消費者意識到自身的責任和權益,這需要通過更多場景化體驗,通過金融交易的過程幫助其提升能力,而這種交易一定是要在正規金融服務渠道上發生,這也是當前農村金融領域的一項艱巨工作。


近些年來,部分機構都是以普惠金融“面孔”下到農村。農村人口主要以老人、婦女和兒童為主,受所處環境及自身能力限制,這些主體對各類“普惠產品”的識別能力較弱,很容易讓自身處于不利境地。這就要求正規金融機構能沉下去,做好真正的普惠金融服務。做這類服務不能以“量”的多少而論,應更強調“體驗”,這是讓農村金融消費者認知自身“責權”的重要方式。


事實上,在農村地區,還有大量農村人群沒有或缺乏上述“體驗”。或者說,曾經的“體驗”是較為盲目的,對于很多機構的屬性和金融產品的了解是模糊不清的。近日,發生在河南洛陽伊川縣的針對伊川農商銀行造謠導致的多名儲戶爭相提款的事件就說明一定問題。部分消費者對于當地農商銀行的屬性認知存在較大偏差,一個謠言就會蔓延成一個本不該發生的事件。這從另一個角度看,金融消費者的認知能力亟須提高,而且,這種提高離不開為農村金融消費者提供更可靠、更有效的金融服務體驗。


如何理解賦予農村金融消費者對其“責權”認知的能力?


“責”和“權”是一個問題的兩個方面。換言之,這應該是相伴而生的,不能光有“責”沒有“權”,也不能只有“權”沒有“責”。遇到自身權益受到侵害,受侵害的主體主張權利是無可厚非的,但這也有邊界。近期P2P導致的很多維權事件,一方面,的確金融消費者的權益受到了侵害;另一方面,當消費者購買這類金融產品和服務時,其對可能要承擔的責任及面臨的風險是否有充分的自知呢?這類問題在農村地區更為普遍。很多農村金融消費者對于借貸問題尚停留在熟人間的往來上,需要承擔的責任和可主張的權利都處于較為模糊的邊界上,當這種行為轉化到商業交易的兩個主體之上時,其固有的觀念和知識就很難適應了。


如何賦能農村金融消費者?


當前主要有兩種方式,教育賦能和技術賦能。


教育賦能已經做了很多年,也在不斷改進之中。例如,金融教育從青少年抓起,讓消費者從小具備一定的金融素養,這一點很重要。


技術賦能的重要性不言而喻。當前技術化手段對于金融消費者的場景體驗和能力提升展現出了更強大的作用。


除了這兩種賦能方式,完善法律法規同樣重要。對于農村金融消費者權益的保護必須建立在有法可依的基礎之上。此外,環境賦能是需要引起重視的。營造縣域及農村地區良性的金融發展環境,也是對于農村金融消費者權益保護的賦能。這不僅限于信用環境建設,而是真正讓農村金融消費者以及能夠代表這個群體的主體發展起來,因此,相關農村金融消費者權益保護的協會組織建設,需要引起足夠重視。

(責任編輯:張旻)

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