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“消費金融”供給結構逐步優化

2019-10-16  來源: 經濟日報   瀏覽量:
編者按 黨的十九大報告明確提出,增強消費對經濟發展的基礎性作用。面對消費領域的新變化和新需求,金融應扮演何種角色?有效的金融供給應如何增強?

本網訊:編者按 黨的十九大報告明確提出,增強消費對經濟發展的基礎性作用。面對消費領域的新變化和新需求,金融應扮演何種角色?有效的金融供給應如何增強?人工智能等新技術又將給消費金融的發展帶來哪些空間?今日起推出“金融如何促消費”系列報道,從消費金融的需求端、供給端、金融機構體系、金融產品創新、金融科技運用等角度入手,深入分析消費金融發展的現狀與未來。


“增強消費對經濟發展的基礎性作用”,黨的十九大報告提出的要求,正成為當前金融業界的積極探索與實踐。《經濟日報》記者采訪發現,我國消費金融的供給結構正在逐步優化。


具體來看,一方面,“多層次、廣覆蓋、有差異”的金融機構體系成型,商業銀行、大型互聯網公司、消費金融公司、小貸公司等機構“群雄逐鹿”,各自發揮比較優勢;另一方面,消費需求、信貸需求也日益呈現出場景化、智能化、個性化、跨境化等新特征,各家金融機構借助科技手段,強調客戶分群與畫像,針對不同客群實施精細化管理,結合客戶數據與行為,給予不同群體客戶相對合適的服務與價格。


“場景化”消費需求凸顯


回顧剛剛結束的國慶7天長假,不少人對于以下“薅羊毛”、促消費活動一定不陌生——旅游消費分期、網約車信用卡充值折扣、信用卡境外消費返現、消費貸款利率限時優惠……“消費金融”已逐漸深入你我的日常生活。這背后,是消費格局的變化,更是消費對經濟貢獻持續增大的事實。


中國銀行研究院日前發布的《2019年四季度經濟金融展望報告》(下稱《報告》)顯示,2018年我國最終消費支出占GDP的比重為54.3%,創下了2004年以來的新高,最終消費對經濟增長的貢獻率達76.2%;從結構看,消費升級的趨勢更加明顯,其中,2018年國內城鎮居民和農村居民的恩格爾系數分別為27.7%和30.1%,相比20年前分別下降17個和23個百分點。


與此同時,我國消費的發展趨勢也呈現出新特征,尤其隨著移動互聯網技術的普及,各家商戶均著力打造APP生態圈,“場景化”消費需求凸顯。


具體來看,《報告》認為,我國消費趨勢已呈現出五大趨勢,即非物質化、智能化、個性化、綠色化和跨境化。


其中,消費的智能化趨勢將改變消費場景,提升便捷度。隨著5G大規模商用的臨近,以及人工智能和大數據的普遍應用,消費體驗將迎來新的變革。


值得注意的是,基于大數據應用,消費的信息化將提升商戶對消費者消費行為的分析能力。一方面,消費者可通過數據檢索、參數比對等功能,更好地對產品進行細致了解和比較;另一方面,數據掌控方能夠以前端產品作為切入口,對用戶的消費行為數據進行系統收集、分析,較為精準地刻畫出用戶畫像,進而開展精準銷售,提升商業效率,構建新零售平臺、產業鏈數據一體化平臺等。


“多層次”機構體系成型


場景化的消費新趨勢在金融領域體現為信貸需求的多樣化、個性化和多層次,作為資源配置的重要手段,接下來,金融應如何有效地支持消費發展?當下,業界正在積極地開展探索,“多層次”金融機構體系基本成型。


業內人士介紹,從廣義上看,消費金融可分為長期、中長期、短期等3個層次。其中,以按揭貸款為代表的長期信貸屬于商業銀行的主業,以汽車貸款為代表的中長期信貸屬于汽車金融公司的主業,消費金融公司則主攻3個月到1年的短期消費貸款,如買家電、服裝等個人耐用消費品。目前,商業銀行信用卡業務、幾大互聯網巨頭(如BATJ)推出的消費分期業務均與消費金融公司形成競爭。


不難看出,消費金融的各類參與機構正在呈現出“多層次、廣覆蓋、有差異”的格局。具體來看,商業銀行尤其是國有大行借助自身的資金優勢、風控優勢,基本占領了頭部流量。


互聯網巨頭則一邊通過控制線上流量入口來獲取優質客戶,一邊適當下沉客戶群體,與商業銀行形成了“競爭與互補”并存的關系。中國人民大學勞動人事學院課題組日前發布的《普惠金融賦能就業研究報告》顯示,截至今年7月,百度旗下的度小滿金融“有錢花”教育分期業務已為近200萬用戶提供了超過250億元貸款,帶動就業254.9萬人。


相比之下,消費金融公司占據了中部流量,定位于中低收入人群,具有“小、快、靈”的業務特點,為借款人提供教育培訓、旅游出行、生活消費、房屋裝修等全方位的消費金融服務。小貸公司則占據了底部流量,但因其在資產規模、流量轉化能力等方面存在一定不足,故尚未能與消費金融公司形成有力競爭。


“精細化”客群管理涌現


“多層次”金融機構體系之所以必要,在于其背后的差異化客戶需求。為了避免同質競爭、降低共債風險,業界已基本達成一項共識:強調客戶分群與畫像,針對不同客群實施精細化管理,結合客戶數據與行為,給予不同群體客戶相對合適的服務與價格。


以招聯消費金融有限公司“好期貸”信用貸款為例,按照客戶類型,該消費貸分為了白領貸、業主貸等,以及針對優質客戶臨時周轉需求的非循環額度“大期貸”、公積金社保貸。


“我們對客戶進行全生命周期管理、額度管理、分級定價經營。”招聯金融相關負責人說,對于客戶的獲取期、提升期、穩定期、衰退期和離網期進行分類,有針對性地實施沉默轉化、活躍提升、靜止激活、流失挽留、注銷挽留等策略。


相比于沒有線下網點“輕裝上陣”的消費金融公司,傳統商業銀行在精細化管理客戶群方面有著更重的“轉型包袱”,從業界實踐看,打造“金融+生活”的手機銀行APP、構建綜合服務平臺已成趨勢。


“此前,銀行業普遍采取的模式,是通過資產分層經營為客戶提供差異化服務。”招商銀行相關負責人說,但在APP的運營中,現在需要從資產分層經營向場景細分客群經營轉變,通過APP的運營,銀行可以按照用戶的年齡、行為、渠道偏好、場景等多維度來進一步細分用戶,提升個性化服務的精準度和用戶體驗。


統計數據顯示,截至今年6月底,招行消費貸款余額達1147.86億元,較上年末增長8.87%;同時,該行零售貸款客戶數達557.59萬戶,較上年末增長17.76%,客群增長以線上獲客為主。


“接下來招行將深耕電商、教育、健身類等消費場景的金融服務,走線上化、小額化、場景化的輕型發展道路。”上述負責人說。

(責任編輯:張旻)

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