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金融科技賦能 打造信用卡數字化運營生態圈

2019-11-04  來源: 金融時報   瀏覽量:
前些年,第三方支付、網絡借貸、互聯網消費金融等新興業態的出現,給商業銀行、證券公司等傳統金融機構帶來了巨大沖擊。

  本網訊:前些年,第三方支付、網絡借貸、互聯網消費金融等新興業態的出現,給商業銀行、證券公司等傳統金融機構帶來了巨大沖擊。互聯網金融平臺和金融科技公司憑借著高效的流量入口、較低的獲客成本以及較強的科技創新能力迅速占領市場,與傳統金融機構的競爭大于合作,形成了相對割裂的發展格局。


  而隨著金融科技公司技術運用的不斷成熟以及金融機構內在的發展驅動力,開始向生態與技術轉變,這一局面漸漸被打破,雙方走向了合作大于競爭的賦能與共建之路。


  “共建,是一個雙方優勢互補的過程,有利于更快地實現目標。”京東數字科技集團CEO陳生強表示,通過共建,金融機構能夠搭建起屬于自己的核心能力,既能實現新的增長,又能守住風險底線。


  在今年央行發布的《金融科技(FinTech)發展規劃(2019-2021年)》中就提出,鼓勵金融機構構建開放、合作、共贏的金融服務生態體系。可以看出,在數字科技時代,發展數字技術、構建開放生態和促進共建合作對于金融機構和科技公司而言都是不可逆轉的趨勢。


  金融機構與科技公司從激烈競爭走向深度合作的漸進過程直觀地體現在信用卡行業上。


  以京東數科與晉商銀行的合作為例,在上線聯名信用卡后,晉商銀行的發卡量同比增長了367%。晉商銀行副行長容常青曾表示,晉商銀行深耕山西當地市場,對當地客戶的消費能力及信用卡產品需求十分了解,而京東數科為銀行在獲客、風險管理和客戶經營層面提供了有力支持。


  值得注意的是,在信用卡領域,金融科技公司與金融機構之間的生態共建正在走向2.0階段。


  10月中旬,京東數科與銀聯數據聯手區域銀行、頭部互聯網平臺成立“菁卡生態聯盟”,同時宣布將發布業內首款全面數字化運營的聯盟卡產品——“菁卡聯盟卡”。從2015年起,首次與商業銀行合作推出信用“小白卡”;到服務地方銀行的“京東金融聯名卡”;再到今年即將發布的“菁卡聯盟卡”,京東數科利用數據技術在信用卡數字化運營服務方面,與國有、股份制及區域性銀行尋找到了科技和產業結合最優的合作點。


  作為消費金融最具代表性的支付工具,我國的信用卡業務在近10年間快速發展,規模持續擴張,近些年隨著數字科技的逐漸滲透,信用卡業務也邁向了數字化運營時代。中國銀聯機構合作部相關負責人表示,科技力量的崛起推動了金融服務行業的變革,金融科技創新、大數據模型引入、消費場景平臺的合作也給信用卡業務帶來了巨大轉變與影響。隨著數據驅動與技術助力影響的加深,科技仍將在未來一段時間內扮演越來越重要的角色。


  可以看出,近兩年來,信用卡發卡量整體增長緩慢,金融機構不再局限于對增量的追逐,而是開始更多地關注“存量”用戶,注重存貸管理,通過前沿技術的運用,建立更完善、專業的數字化運營管理體系。


  “世界上好的零售銀行,其成功之處不在于發行了多少張卡片,而是在客戶管理上,識別客戶訴求、精細化定制產品并匹配客戶不同的需求。中國的信用卡行業在精細化客群管理與產品管理方面,還有很長的路要走。”在京東數科副總裁區力看來,零售客戶的生命周期管理長達30年,消費形式、消費觀念、消費需求每一天都在發生變化。回歸客戶經營與存量管理,要更多地強調對客戶的洞察以及生命周期的管理,而非數字化獲客。


  從“菁卡生態聯盟”所提出的運營模式來看,京東數科承擔了平臺樞紐的角色,給銀行和B端商戶提供整套標準化的解決方案,幫助銀行和B端商戶的資源快速整合,未來還將打造生態全景布局,借助銀聯、銀行以及更多的合作伙伴在流量、場景、數據、權益等方面的優勢,快速高效地實現N對N的對接。


  正如京東數科與商業銀行在信用卡領域中的合作共建,科技公司與金融機構早已成為了利益共同體,開放合作成為各方共識。“菁卡生態聯盟”將其核心定位為無界,事實上也直接反映出在數字經濟時代,無界生態的快速興起,企業、客戶、合作伙伴緊密相關,不再僅僅是單純的合作與服務的關系,而是互相影響、融合、賦能、共生,激發并創造出高效、普惠的產品服務與商業模式。數字技術正作為載體,連接產業、金融、科技等各方,技術與實體產業的邊界也在逐漸被打破。


  金融科技公司能夠在廣泛的數據基礎和較強的技術能力基礎上,對用戶需求進行深刻理解,為金融機構賦能所提供的服務必然是跨界的。然而,跨界是單向或雙向的,但無界是多維度的。隨著產業數字化的重構,未來機構間的跨界融合將走向更深層次的無界融合。

(責任編輯:張旻)

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