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金融科技如何助力小微金融業務突破成本邊界?

2019-11-12  來源: 企業時報網   瀏覽量:
今年10月,央行發布《中國普惠金融指標分析報告(2018年)》,報告指出,作為我國普惠金融的重要構成,小微金融服務狀況得到更多改善,普惠口徑小微貸款增長迅速,在2018年末增至8萬億元,同比增長18%。

本網訊:今年10月,央行發布《中國普惠金融指標分析報告(2018年)》,報告指出,作為我國普惠金融的重要構成,小微金融服務狀況得到更多改善,普惠口徑小微貸款增長迅速,在2018年末增至8萬億元,同比增長18%。


需要正視的是,小微金融的潛力釋放很大程度上得益于面向中小銀行的差別化準備金、定向降準等信貸政策的加持,在中國社會科學院金融研究所副所長胡濱看來,站在內部成本與收益的角度,金融機構自主市場化發展小微金融的動力仍顯不足。居高不下的業務成本讓小微金融成為傳統金融機構眼中的“苦活重活”,大量小微企業依然被排除在金融體系的服務范圍之外。


具體而言,銀行等金融機構的成本主要由資金成本、運營成本、風險成本構成。資金成本主要由貨幣政策決定,下降空間有限;運營成本則受限于人力驅動的業務模式和繁瑣的業務流程;從風險成本上看,普惠金融面對的核心小微群體央行征信數據質量差且抵押手段匱乏,風控難度大。


也就是說,將利率維持在小微企業可負擔的范圍內,且業務收入覆蓋資金成本、運營成本、風險成本,留存出合理利潤,銀行才能做到商業可持續。因此,降本增效成為傳統金融機構發力小微金融時的共同訴求。


事實上,在小微信貸的數十年探索中,銀行為代表的金融機構嘗試通過IPC、信貸工廠等模式實現小微金融服務的降本增效,并取得一定成績。隨著金融科技的大行其道,以科技賦能供應鏈金融的思路,為銀行精準切入小微金融帶來了新的選擇。


近幾年來,企業交易的電子化和互聯網化催生出大量經營類數據,形成了產業互聯網的新生態。“依托于核心企業對產業鏈上的資金流、物流、信息流等真實交易數據的掌握,中騰信得以實現對信息的挖掘和整合,讓數據成為產業鏈上下游企業的‘信用資產’,讓銀行等資金方擺脫了人力依賴,更好地評估風險,將金融服務延伸至長尾端的小微企業。” 中騰信相關負責人解釋道。



中騰信是中信產業基金控股的金融科技服務商,經過多年業務實戰,在獲客、風控、運營等方面沉淀了經市場驗證效能的科技實力和服務模式。供應鏈金融作為紓解中小企業融資困難的有效渠道,已成為中騰信探索科技賦能小微金融的重要實踐。


在運營層,中騰信為合作機構提供覆蓋獲客進件、風控、賬務及催收全業務流程的供應鏈金融系統,解放了人力;在風控層,中騰信為合作機構提供全流程的風控技術輔助服務,讓小微企業的經營行為數據變成“可評價的信用”,破解小微企業風控難題。


目前,中騰信已經通過“供應鏈金融+金融科技”的模式實現了供應鏈金融項目的落地,得到了合作方的高度認可。“供應鏈金融是精準投放式的融資方式,金融科技的助力,使銀行等金融機構能更有效地透過核心企業的供應鏈識別企業風險,實現更高效、更便捷、更低成本的小微企業融資服務,從而更好地輸血實體經濟。” 中騰信負責人表

(責任編輯:張旻)

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